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A银行C分行小微企业贷款业务发展策略探析

销售价格: 150元/篇 论文用途:硕士毕业论文 Master Thesis 编辑:若诗 点击次数:
论文字数:36621 论文编号:el2021071918122622494 日期:2021-07-23 21:21 作者:上海论文网
本文是金融论文,A银行C分行想要大力发展小微企业贷款、加快小微企业贷款业务增速,我建议从以下几个方面加以改进:首先,要立足产业链金融的发展思路,选准核心企业,以此为中心进行辐射式服务;同时,在此过程中主动搜集信息为客户进行信用评分,为后期服务奠定基础。第二,多手段联动推动业务扩张。在保证现有服务质量优良的前提下,用创新产品来解决市场痛点,开发新业务类型;开拓营销思路,运用新媒体、大数据等手段与客户保持互动,拓宽销售渠道。第三,采取“信贷工厂”模式,突显标准化流程操作优势;建立一支“重激励、严约束”的高效信贷团队。第四,在小微企业贷款业务存续期间要强化风险意识,重视风险把控。原有的对于贷前风险审核和贷中风险控制的严格要求应该继续保持。除此之外,对于贷后风险管理的制度建设要跟上来。最后,要强调创新抵押担保形式的创新,积极推进信用贷的发展。从整个小微企业贷款的操作流程上面进行分析,C分行在有关于客户贷款的调查、发放贷款方面是有着相应的制度以及比较完善的方法的,对于客户贷款风险的有效控制是有着一定的作用的。但是还是具有贷款程序太过复杂、存在贷款利率较高现象、不良贷款率较高等一系列的问题。需要在组织框架、信息共享、监督力度等方面进行深度的完善以及提升。针对银行的小微企业贷款业务进行综合分析是具有现实意义的,主要体现在机构自身建设与推动行业进步两个方面上。
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第1章绪论

 

虽然小微企业的有益价值很多,但是其发展仍然是举步维艰。这是因为小微企业的规模小,从而导致企业的发展资金有限、以往贷款坏账率高、信誉水平不高。传统商业银行在给客户提供贷款方面主要考量的就是企业能否顺利还款,而部分新型贷款机构的利率又较高,这就导致了小微企业缺少适配的融资渠道。所以,解决小微企业生存难、发展难的有效手段之一就是解决小微企业的资金问题。我们要充分认识到,如果小微企业的资金难题可以解决,就可以在宏观经济层面推动市场结构的合理构建、拉动内需;在微观层面上,可以提高人们的收入水平,丰富居民消费品类,提高幸福感。随着人们对债务消费概念的接受程度越来越高,近年来贷款活动以惊人的速度增长,这不可避免地会带来非常高的风险。现阶段,商业银行的主要收益来自于商业银行的资产业务,资产业务中又以贷款为主。当前,我们商业银行的贷款业务的种类并不是很丰富,而且大多数贷款的期限有较长,容易形成存贷款期限错配的问题。为了能够确保贷款的安全性,商业银行对贷款企业和企业贷款活动进行全面的监督管理,贷前、贷中的管理相对健全,但是贷后的监管环节仍然比较薄弱。首先,它是能够提升银行机构自身发展的前提条件之一,现在的国内银行想要提高收益、找到新的增长点,则要推动小微企业贷款业务的大发展,需要不断的开拓市场的潜在客户群,将原本不在服务范畴之内的小微企业转化为自己的客户。随着潜在客户的不断转化,则收益的增长性必然显现。其次是如果能够把单个银行的小微企业贷款业务所产生的各种问题及分析解决策略推广到整个行业,则必然对于解决整个行业存在的共同问题起到帮助,推动整个银行业乃至整个金融业的发展。银行小微企业贷款业务的发展在推动国民经济增长的同时,也必然带来对于社会就业的积极影响。
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第2章相关的概念、理论和分析工具

 

2.1我国小微企业的基本概念
各个商业银行由于经营规模、经营方向和目标群体均存在着一定的差异性,导致不同的商业银行出于不同的经营目的所定义的小微企业也不同。某些规模较小的商业银行所给予的小微企业的授信额度主要介于在100万至500万元之间;而某些规模较大的银行则以200万为界限,这一类银行将小微企业贷款的范畴进行了扩大,既包括200万以下的小额贷款和微型贷款,也包括200万元以下的个人经营行贷款。本文的主要研究对象a银行,根据自身业务发展特点,将小微企业贷款的业务集中在两个方面,一个是针对于小微型企业所发放的贷款,另一个则是针对于个体工商户和小微企业主所发放的贷款。对我国的小微企业提供贷款,所面临的风险是巨大的,导致银行的意愿也是相对较低的。风险产生的原因是多方面的,首先是由于小微企业在创业初期,由于自身实力弱,易受到外部环境的影响,极容易产生亏损,甚至破产的情况。其次是我国小微企业,其本身的财务制度并不健全,管理也不规范。在实际生活中,很多小微企业最初都是以合伙制或者是家族形式进行开展,缺乏完善的法人管理制度,极易产生产权不明,所有权和经营权不分以及公司账户混用等问题。再次,很多小微企业都是轻资产结构,其本身资产不足以向银行提供担保,这种情况下,很多小微企业均采取了以担保公司为主的担保形式来向银行申请小微企业贷款。这种做法可能导致企业的融资成本增加,同时又导致担保公司的担保风险过于集中等。总体来说,为小微企业提供贷款风险是十分巨大的。近几年,随着经济下行趋势的发展,有数据表明,小微企业贷款的不良率正在增加。

 

2.2小微企业贷款的相关理论关系型贷款
从表面上看,它强调的是包含银行等在内的金融机构愿意为一些企业提供贷款,而却不为另外一些愿意支付更高价格的企业去进行贷款。这种情况在商业银行一旦出现了超额贷款需求时,表现得更加明显。在学术界,虽然没有对于关系型贷款所下的明确性的定义,但是大家普遍认为关系型贷款的存在有一些重要的共同原因。例如,信息采集方面来看,一般企业信息都是具有一定的私密性的,一家金融机构想要知道这个企业除公开信息之外的相关信息,则必须要与企业有比较长时期的,多方面的接触,这样才能有效化解由于信用风险,贷后监管不力等可能产生的不良信贷问题。要想构成关系型贷款,需要满足三个基本要件:首先是长期关系的存在。与小微企业拥有较好的多方位且长期的关系是获得重要信息的基础;其实是金融机构在拥有公共信息之余,还可以利用第一要件获得更多的私有信息;最后,是金融机构会始终独占该信息,不予公开。在小微企业信贷业务中,关系型贷款理论适用于当前小微企业的融资环境,有助于小微企业降低失信率,提升信用评级,增加了小微企业在市场信息不对称情况下的融资成功可能性,同时在经过银行与企业的长期合作与了解之后,有可能大大降低小微企业的融资成本。这些问题都导致了银行无法获得小微企业的运营状况的真实数据,也导致很多小微企业经营不善而倒闭,这就增大了银行贷款不能回收的危险。
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C分行涉农小微企业贷款的风险分类

 

第3章A银行C分行小微企业贷款业务外部环境分析.........................................11
3.1宏观环境分析...............................................................................................11
3.2行业环境分析...............................................................................................13
第4章C分行小微企业贷款业务内部条件分析及发展策略选择.........................16
4.1内部资源分析..............................................................................................16
4.2内部能力分析..............................................................................................16
第5章A银行C分行小微企业贷款业务的现状.....................................................23
5.1A银行C分行概况.......................................................................................23
5.2C分行小微贷款业务基本情况...................................................................23
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第7章C分行小微企业贷款业务发展策略的实施建议

 

7.1优化业务流程
A银行C分行目前贷款业务的操作流程非常繁琐,对于A省目前的贷款状况,C分行应该根据上级的要求对信誉良好的客户实行简化贷款的程序对优质客户加快审批速度,这样就可以提高办事效率,具体可以分为一下几点。首先,尽量避免重复的贷前调查工作。当出现多种级别的审查部门来对客户进项贷前调查时,应该以级别高的调查为主这样就省去了其他级别的层层审批,缩短了贷前的调查时间;其次,加快贷中的审批环节,对于信用状况良好的客户就可以直接给与放贷不进行再审批这样可以使客户直接领到贷款金额可以解决客户的燃眉之急;再次,对于发放贷款的过程中多派一些专业性的人才不再实行一人一户制,而是实行一人多户的连带责任制既可以保证客户们能及时拿到钱也可省去等待款项到账的时间;最后,简化贷后管理环节,在贷后的管理工作中贷款员可以把贷款客户们的所有信息制成一个统一的表格中方便管理,节省时间。商业银行的小微企业贷款经理对贷款前的调查负有重要责任:他们通常可以从借款人那里获得第一手资料,并对借款人的身份、收入和真实性有一个大致的了解、客观评价。客户经理必须仔细调查借款人,了解他的家庭、身体状况、收入等,并使资源多样化。他对客户的了解越多,他的风险就越小,预防越有利。而不是仅仅依赖于信用报告系统。对于欺诈率高的非常重要的文件,如银行转账,客户必须与客户经理一起到银行办理相关手续,以避免伪造文件的情况出现。与此同时,审批机构不能依靠客户经理的调查结果来批准贷款,这可能会导致一些客户经理的贷款前调查不足。审批人员应按一定比例随机选择部分借款人进行实地考察,一是作为账户负责人的监督人,二是更好地了解借款人。

 

7.2拓宽市场营销渠道
并提升服务水平与注重营销渠道拓展的同行业相比,A银行C分行小微企业贷款业务在获客的数量与质量上目前处于市场不利地位,为此笔者提出以下建议:一.针对目前客户转介绍占获客来源较大比例的情况,可以对推荐优质客户的现有客户给予一定的奖励,包括金融增值服务、更优惠的贷款政策、介绍下游客户合作等方式,鼓励客户介绍客户,实现共赢。二.科技赋能,增加线上手机银行的功能,争取做到一次审核、循环授信。线上营销有利于突破地域限制并且节省人力物力,实现全员营销。三.采用批量获客的营销模式,借鉴同行业成功案例,针对单一行业供应链,围绕核心企业主动进行上下游营销,对整条供应链进行批量获客。与AAA级担保公司及保险公司合作,借助其丰富的客户资源,进行批量获客。A银行C分行应提升服务水平,包括调整银行销售队伍的人事结构,发展严格的培训制度,丰富公司的业务。扩大相关产品和售后服务的范围和内容,派遣专职人员负责实施工作,不断完善丰富营销手段,制定综合价格战略,进一步提升研发与营销能力并存,加快产品更换速度;增加营销服务人员数量以及对营销服务人员进行职业培训;制定和改进评价、奖励和惩处制度;开展评价工作,制定干预制度,加强与公司领导之间的沟通,改善员工的待遇,从而改进公司的营销策略,提高企业的营销业绩,促进企业发展。
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客户认为C分行最应该完善的地方的比例

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第8章结论与展望

 

从当前的情况来看的话,小微企业贷款业务在进行操作的管理体系中,无论从计量方法还是从管制模式上面,都是没有一套相对来说完整成熟的经验去提供并参考。截至今年,A银行C分行的小微企业贷款取得了明显的进步。第一,A银行C分行在实践中总结了一套适用于当地的工作方法,实现A级以上(含A级)客户占比增加,不良贷款比重下降,资金投向拓宽;第二,进行市场细分,细化业务类型,有针对性的采取差异化担保形式;第三,设立小微企业贷款的专业经营机构——小微企业贷款中心;第四,积极进行小微企业贷风险管控,强化银行内部外部交流,建立信息共享平台;第四,积极进行新品创新尝试。虽然,进步是明显的,但是不足还是存在的。现阶段,A银行C分行的短板主要体现在:第一,新产品研发能力不足,急需建立一支拥有优秀研发能力的团队;第二,贷后管理仍然是管理环节的弱项;第三,没有形成完全意义上的产业链金融模式,客户集群性弱,业务较无序;第四,由于议价能力不强和FTP模式的引用,整体运营成本较高,获利能力有待提高等。笔者希望以此为突破点,分析以及找到能够解决A银行C分行贷款业务问题所在,总结出客户贷款时银行操作方面具有的风险以及怎样去加以防范控制的有效方法,这才能够促进C分行贷款业务的合理发展。因为这个问题涉及的范围是比较广的,受到限制的因素也比较多,再加上笔者的能力有限,在问题的分析与研究上难免会有不足之处,希望专家教授进行批评指正。
参考文献(略)
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