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长期护理保险运行模型效率研究

日期:2020-06-30 21:06 作者:上海论文网 编辑:若诗 点击次数:115
销售价格:0 论文编号:el2020063021063920400 论文字数:3324 所属栏目:金融论文
论文地区: 论文语种:其他 论文用途:其他

本文是金融论文,新产品的设计、定价、承保、理赔均需要大量历史数据的支持,但由于目前长期护理保险产品应用时间短,费率仍处于不断调试阶段,极易产生亏损;

本文是金融论文,宏观上来看,社会保险模式和商业保险模式下长期护理保险制度运行效率有较为大的差异。不论是从覆盖范围、筹资金额、后期服务、民众信任度等方面来看,社会保险模式逐渐成为当前长期护理保险发展的主要模式。主要原因一是我国人口老龄化现象与日本具有相似性,日本社会保险全覆盖的模式对我国长期护理保险初期探索产生过比较大的影响;二是国家政府在推广长护险时,对于社会保险模式的相关政策颁布的比较多,民众对政府自然而然产生信赖,其地方政府推广工作阻碍较少。三是保险公司自身对于长期护理保险的发展仍持观望态度,就产品本身而言,新产品的设计、定价、承保、理赔均需要大量历史数据的支持,但由于目前长期护理保险产品应用时间短,费率仍处于不断调试阶段,极易产生亏损;长期护理保险属于周期性长、持续风险性高的产品,保险费率不低,消费者购买意愿自然不高。因此相比较而言,社会保险模式下的长期护理保险发展势头较好。

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第一章引言

 

研究内容的创新:已有文献对长期护理保险的研究集中在全国或某个省级的层面上,大多探讨的是我国以何种模式为依托建立长期护理保险制度,多偏向于理论分析。本文则将数据锁定在15个试点地区及若干非试点地区,一方面通过总结各地长期护理保险运行模式的特征构建运行模式框架,另一方面通过对我国试点地区进行多元化实证研究,从中得出运行模式效率的综合评估结论。间接突破了当前研究仅聚焦于理论的局限。研究视角的创新:关于已有长期护理保险运行模式的研究多从其具化影响因素角度进行分析。因此,为克服国内研究视角上的局限,一方面,本文选择新视角即通过政府、供给方、需求方角度进行效率分析,探究长期护理保险自2016年以来的试行效果

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第二章长期护理保险运行模式的特征分析

 

第一节我国现行长期护理保险运行模式特征
凝练及归纳为了更好的应对人口老龄化问题,同时提高商业保险在市场配置中的作用,鼓励保险公司积极参与到长期护理保险体系的建设中来。2016年以来在全国范围开展的长期护理保险15个试点地区中,保险公司参与经办环节的试点地区有13个,但由于当前长期护理保险政策导向,在与政府合作的过程中保险公司也仅能有限的承担经办环节。另外由于商业长期护理保险开展的项目较少,且又以北京市为主,因此本节主要选择北京市海淀区为对象,对其商业长期护理保险运行模式进行特征提炼:北京市海淀区长期护理保险参保人群主要分为两类:一是年满18周岁且有北京市海淀区户口的居民,二是年满60周岁且已出现失能情况的居民。前者的缴费方式需按照保险公司费率表如期缴纳保险费,缴费期限可以是10年、20年、30年,期间政府补贴保险费的10%-30%;保险责任当参保人年满60周岁或出现需要照护的情形时开始履行,保险公司向其提供一定形式的照护服务。后者缴费方式更为灵活,缴费数额可依据所需照护服务等级进行选择,缴费当下即可享受照护服务,缴费期间政府补贴保险费的20%-60%。
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第二节典型国家长期护理保险运行模式实践经验
美国长期护理保险主要管理者为商业保险公司,在以市场为导向的长护险运行模式下,商业保险公司占据主要地位。一方面对参保人群进行评估,另一方面与护理机构形成长期合作关系,在降低照护费用的基础上选择更符合参保人照护要求的服务。另外,美国商业长期护理保险在很大程度上对社会保险不足的地方进行了补充,美国政府也给予引导和监管,一定程度上推动了长期护理保险的发展。美国长期护理保险履行保险责任的方式有两种:现金支付为主要支付方式,即参保人发生照护需求时,保险公司可按天、周、月、年的方式给付定额保险金;或按照已发生的照护费用进行补贴。提供照护服务为次要支付方式,近几年也在不断试行与推广,按照护理程度的不同可分为三种:一是由专业照护人员提供带有治疗性质的护理服务,二是非专业性的白日照护,三是介于前两种类型之间,不用专业照护人员的中级护理。护理内容可根据参保人需要设定,灵活多变。
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第三章社会保险模式下长期护理保险运行效率测算.......-18-
第一节运行模式的效率及其评价模型.........................-18-
第二节样本数据来源.........................................-20-
第三节变量选取.............................................-21-
第四节结果分析............................................-22-
第四章商业保险模式下长期护理保险运行效率评估.......-28-
第一节长期护理保险市场消费者购买意愿不足...............-28-
第二节长期护理保险市场保险公司供给动力欠缺............-29-
第三节商业长护险介入长期护理保险体系面临的问题........-31-
第五章研究结论及建议.......................................-32-

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第五章研究结论及建议

 

第一节研究结论
各个地区长期护理保险的发展有一定的差异性,并极具地方特色。参保范围分为城镇职工、城镇居民、特殊中度重度失能人群;基金来源既有企业、个人还有政府补贴、福利公益等渠道;服务方既有居家照护、社区照护也有机构照护。实践上看具有很明显“碎片化”特征,主要原因是政府颁布的政策以指导意见为主,具体实施细则需要个地方政府按实际情况进行调节。各个地区在经济发展水平、地区文化差异、人口结构、社会医疗保险基金结余等方面均不同,区域性差异较为明显。政府推行的长期护理保险实施细则中筹资的标准及渠道大部分与基本医疗保险相挂钩,因此其筹资标准及基金来源短期内均是固定不变的,很难随受益人数或基金支付金额大小等进行动态调整,即长期护理保险预算有隐性缺口,存在潜在财务不可持续风险。

 

第二节相关建议
结合美国、日本长期护理保险发展历程可以看出,二者在长期发展中存在的问题。美国以市场为导向的长护险发展正在经历长护险由盛转衰的局面,物价水平的提高、利率的不断变化、民众生命的延长等造成商业长期护理保险的预估定价和现实存在偏差,产生赔付率恶化的结果。而日本要求广覆盖,全民参保的制度,一定程度上加大的财政支付的负担。因此,参考美国、日本发展经验及我国国情来看,绝对的商业模式或绝对的社保模式均是不可取的。在政府层面,应合理提供政策支持,加大长护险在市场中的地位;给予保险公司一部分税收优惠,鼓励其积极参与长护险发展。保险公司层面则应更主动开拓市场,完善长期护理保险产品体系,设计费率、理赔率、护理服务均合理的产品。提高消费者风险意识,增强其对商业长护险的信任度。
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第六章研究的局限性与展望

 

第一节研究的局限性
文章在研究长期护理保险运行模式效率的研究时,由于专业知识、数据获得性方面的限制,文章研究具有一定的不足,具体如下:(一)文章在进行长期护理保险运行模式效率评价时,采用的主要方法为DEA模型,但由于长期护理保险制度自2016年开始才有较大规模的发展,2017年仍处于半摸索阶段,整体推行时间较短。在数据的来源上仅能获得2018年的相关数据,只能采用截面数据进行分析,未能形成时间序列上的结果,纵向对比分析的部分比较少,整体来说研究方法较单薄。另一方面,在选择模型时缺乏与其他模型相对比的过程,对模型的选择主要来源于前人研究的结论和基础,选择DEA模型是否是最优的模型在接下来的写作中仍需要补充。

 

第二节研究展望
本文在当前分析总结的基础上,还存在以下值得更深入研究的内容:(一)本文在探讨长期护理保险运行模式效率时,主要采用的是传统DEA模型,在以后的深入研究中,随着时间的推移,长期护理保险运行数据也不断丰富和完善,在此基础上考虑能否引入三阶段DEA模型,减少环境因素等影响,同时增加时间序列方面的研究,对单独的试点地区进行纵向分析,研究内容更加丰富,具有说服性,以期更为全面的度量长期护理保险运行模式的效率水平。
参考文献(略)
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